«Жалею, что взяла ипотеку»: поможет ли банкротство ипотечному должнику?

22 августа 2019 года

Появление ипотечного кредитования открыло новые возможности для граждан нашей страны. Благодаря ипотеке многим семьям удалось обзавестись желанным жильем и осуществить свои мечты. Однако не у всех заемщиков, оформивших ипотечный кредит, все проходит гладко. Сроки кредитования при покупке квартиры в долг могут достигать 30 лет, а за это время многое может измениться – уровень доходов, состав семьи, общее материальное положение. Как следствие – некоторая часть заемщиков не справляется с долговой нагрузкой. Вместе с объемом ипотечных кредитов растет и число просроченных займов.

Что же делать заемщику в случае, если он больше не в состоянии платить по счетам за приобретенную недвижимость? Обязательно ли она будет реализована банком или все же есть шанс ее сохранить? Может ли помочь в этой ситуации прохождение процедуры банкротства?

Ответить на все эти вопросы нам поможет личная история пермячки Екатерины.

Екатерина и ее муж выросли и познакомились в городе Краснокамске, расположенном неподалеку от Перми. После свадьбы они решили приобрести жилье непосредственно в областном центре, чтобы не тратить огромное количество времени на ежедневный трансфер до мест работы. На покупку квартиры единым платежом накопленных средств молодой семьи, естественно, не хватило. Поэтому решено было оформлять ипотечный кредит. Екатерина рассматривала варианты по приемлемой цене – небольшие одно- или двухкомнатные квартире в Кировском районе Перми. Однако супруг настаивал на выборе просторных трехкомнатных апартаментов в центральной части города, ведь доходы семьи на тот момент позволяли выплачивать немалые ежемесячные взносы по кредиту. Муж Екатерины вел собственный бизнес, который приносил хорошую прибыль. Зарплата самой женщины была средней для Перми. В итоге Екатерина поддалась на уговоры мужа – и семья решилась на оформление крупного ипотечного займа.

Ипотека была одобрена банком, семья приобрела хорошую трехкомнатную квартиру в Ленинском районе Перми, исправно выполняя свои кредитные обязательства перед банком. Ситуация изменилась через 2 года, когда Екатерина родила дочь и ушла в декретный отпуск. В связи с экономическим кризисом в стране бизнес супруга перестал приносить стабильно высокий доход. Пополнение в семье и проблемы с работой привели к тому, что семье хватало средств лишь на покрытие ипотечного кредита и покупку самых необходимых вещей. Молодым людям пришлось забыть о планах на летний отпуск и других дорогостоящих развлечениях. Семейные отношения пары не выдержали испытаний из-за сложившихся трудностей, и Екатерина подала на развод.

Согласно действующему законодательству после развода супруги должны в равных долях разделить между собой не только нажитое имущество, но и долги по кредитам. Так, судебным решением Екатерина была обязана выплачивать половину долга по приобретенной квартире, несмотря на то что изначально кредитный договор был заключен именно на имя ее супруга.

Доход Екатерины на момент принятия данного судебного решения состоял из суммы мизерного детского пособия, ведь ее дочери было чуть более одного года. После выхода женщины из декретного отпуска ситуация почти не изменилась – заработной платы в 20 тысяч рублей едва хватало на проживание и уход за ребенком. Так некогда успешная женщина превратилась в должницу по ипотеке. Когда сумма долгов Екатерины превысила отметку в 500 тысяч рублей, женщина стала задумываться о проведении процедуры личного банкротства. Однако поможет ли ей это или есть риски еще больше усугубить ситуацию? Давайте разберемся по порядку.

Особенности банкротства

Процедура банкротства стала доступной для физических лиц не так давно – осенью 2015 года. Согласно действующему закону о банкротстве, таковым может быть признан и гражданин, имеющий задолженности по ипотечному кредиту. Однако процедура банкротства допустима не во всех случаях. Так, существует 2 основных требования для признания физического лица несостоятельным:

• наличие задолженности перед кредитными организациями на общую сумму более 500 тысяч рублей;
• просрочка исполнения платежей более, чем на 3 месяца.

Если гражданин принял окончательное решение о желании вступить в процедуру признания себя банкротом, ему необходимо лично обратиться в арбитражный суд и составить соответствует заявление. К заявлению обязательно должны быть приложены документы, которые подтверждают наличие у физического лица задолженности и отсутствие возможности ее погасить. Дополнительно также потребуются следующие справки и документы:

• о доходах за предшествующий 3-летний период;
• о банковских операциях за последние 3 года;
• о сделках на сумму более 300 тысяч рублей за последние 3 года;
• список кредиторов и должников физического лица с их точными данными;
• перечень имущества, которое находится в собственности у заявителя.

В зависимости от ситуации могут потребоваться и другие документы, определенные законом о банкротстве.

Перед началом процесса признания банкротства важно найти ответственного финансового управляющего. Кстати, заявителю придется и внести определенную сумму на депозитный счет суда для оплаты услуг финансового управляющего.

Преимущества банкротства

Юристы не имеют единого мнения на счет необходимости использования банкротства в качестве способа освобождения от ипотечных долгов. Одни специалисты считают этот способ довольно действенным, другие называют его слишком рискованным. Среди неоспоримых преимуществ, которые может получить должник, получив статус банкрота:

1. Сразу же после принятия арбитражным судом заявления о признании банкротства все процессы по взысканию будут временно приостановлены. Это особенно актуально, когда кредитная организация уже начала процедуру взыскания долгов. Даже если реструктуризация долгов и другие меры не приведут к желаемому результату, заемщик получит желанную отсрочку, на протяжении которой можно продолжать проживание в ипотечной квартире.
2. С момента признания банкротства прекращается начисление заемщику дополнительных пени, штрафов и процентов. Поэтому дожидаться, пока сумма штрафных санкций окажется огромной, не стоит – важно подать заявление на оформление несостоятельности вовремя.
3. Возможность заключения мирового соглашения с кредитной организацией. Перспективные и известные банки довольно часто соглашаются на такой шаг, предоставляя заемщикам весьма выгодные условия реструктуризации кредита с пониженными процентными ставками и пролонгированными сроками выплат. Это связано с тем, что процедура банкротства абсолютно для них не выгодна – недвижимость приходится реализовывать по заниженной стоимости, а сам процесс может затянуться на длительный срок.

Иногда даже само сообщение банку о том, что заемщик намерен подать заявление о признании себя банкротом безотказно действует на кредитное учреждение – сотрудники соглашаются пересмотреть условия кредитования.

Чем грозит признание физического лица банкротом

Помимо положительных сторон, процедура банкротства имеет и негативные последствия. К ним можно отнести:

• невозможность ведения бизнеса в течение 3-х лет после проведения процедуры банкротства;
• отсутствие права занимать руководящие должности в течение последующих 3-лет после объявления гражданина банкротом;
• испорченную кредитную историю – зная о факте наличия банкротства в истории заемщика, банковские организации вряд ли одобрят ему в будущем кредиты на большие суммы денежных средств. Даже в случае одобрения займов, скорее всего они будут выданы на ужесточенных условиях. Сообщать о наличии банкротства физическое лицо обязано в течение 5 лет после признания его таковым;
• временный запрет на выезд из страны;
• аннулирование предпринимательского статуса.

Также возникает риск признания недействительными сделок с недвижимостью и дорогостоящим имуществом в течение предшествующих трех лет.

Варианты банкротства

Процедура банкротства начинается с определения варианта ее проведения.

Наиболее благоприятным вариантом является реструктуризация долга. Реструктуризация предусматривает пересмотр банковским учреждением условий кредитования конкретного заемщика и определение для него нового индивидуального графика платежей на более приемлемых условиях и на более продолжительный срок в соответствии с возможностями должника. Главным преимуществом реструктуризации для заемщика является возможность сохранить в своей собственности объект ипотечного кредитования. Однако проведение данной процедуры возможно не всегда. Для этого требуется соблюдение следующих условий:

• заемщик имеет достаточный уровень доходов для осуществления своевременных платежей по новому графику;
• в течение предшествующих 5 лет гражданин не признавался банкротом;
• должник не имеет непогашенной судимости по преступлениям в экономической сфере.

Среди второстепенных преимуществ реструктуризации можно отметить:

• прекращение начисления дополнительных процентов и штрафных санкций;
• запрет на требования к заемщику со стороны коллекторов;
• возможность использования долговых каникул на срок до четырех месяцев.

Заемщикам стоит помнить, что новый график реструктуризации должен быть погашен в течение трех лет.

Вернемся к истории нашей героини Екатерины. Реструктуризация ипотечного кредита помогла бы ей выйти из затруднительной ситуации, ведь благодаря ей, во-первых, можно добиться остановки начисления дополнительных процентов за просроченные платежи. На данный момент Екатерина имеет стабильную заработную плату в размере 20 тысяч рублей, кредитная история женщины не испорчена. Поэтому при подаче заявления на признание себя банкротом, Екатерина вполне может рассчитывать на то, что арбитражный суд сочтет ее платежеспособной и поможет добиться от банка реструктуризации кредита. Сейчас она обязана ежемесячно выплачивать кредитной организации сумму в размере 15 тысяч рублей, изменение графика платежей с сокращением ежемесячных выплат до 8 тысяч рублей ее бы вполне устроило.

Другой возможный вариант проведения процедуры банкротства – реализация имущества должника в счет погашения долга. Данный вариант может быть выгоден заемщикам, которые не имеют в собственности жилья и дорогостоящего имущества. В соответствии с действующим российским законодательством, не может быть отчуждено и единственное жилье заемщика. Однако в случае залогового имущества при ипотеке это правило не учитывается – недвижимость, на которую оформлен ипотечный кредит, может быть продана банком на публичных торгах. Это крайняя мера, на которую приходится идти кредитной организации для возврата собственных средств и погашения задолженности заемщика. При чем, ни наличие прописанных в квартире несовершеннолетних детей, ни пенсионеров не лишит банка возможности распоряжаться ипотечной недвижимости в случае невыполнения условий кредитного договора со стороны заемщика. Такой вариант Екатерину не устраивает – она несколько лет исправно вносила банку платежи по ипотечному кредиту и хочет сохранить квартиру в собственности.

Что еще можно посоветовать нашей героине?

Во-первых, главное для Екатерины – любыми возможными способами снизить размер ежемесячных выплат по кредиту. Иногда достаточно просто написать заявление в банк с соответствующей просьбой о реструктуризации. Также возможно имеет смысл отказаться от страховки, которая, наверняка, была оформлена при составлении кредитного договора. Изменить сроки выплаты ипотеки и процентную ставку по кредиту можно благодаря услуге рефинансирования займа в других банках.

Во-вторых, Екатерине необходимо обратиться за помощью к государству, так как на ее попечении находится маленький ребенок.

В-третьих, у Екатерины есть возможность попытаться самостоятельно продать свою часть ипотечной квартиры, выплатить задолженность банковской организации, а оставшиеся средства оставить себе и приобрести на них недорогое жилье. Правда на такую сделку потребуется сперва получить соглашение со стороны банка.

Как видим, необдуманное оформление ипотечных кредитов может привести заемщиков к огромным неприятностям и проблемам на многие годы. Поэтому, решившись на ипотеку, всегда объективно оценивайте свои возможности и учитывайте будущие риски, связанные с возможной потерей работы и другими жизненными ситуациями.