Ипотека с поправкой на жизнь: кого спасут ипотечные каникулы

17 октября 2019 года

Ипотечное кредитование – наиболее доступный способ приобретения жилплощади молодым семьям и просто гражданам России. Но при возникновении финансовых проблем внесение ежемесячных ипотечных взносов становится невозможным. В таком случае на помощь придет действующее российское законодательство, а именно ипотечные каникулы, которые со второго полугодия 2019 года становятся обязательными для предоставления во всех банках.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, который предоставляется ипотечным заемщикам вследствие возникших материальных трудностей. Важно условие в представленной процедуре – это предоставление доказательств финансовых проблем. В качестве доказательной базы выступают документы, подтверждающие увольнение с предприятия или рождение больного ребенка. Каждый банк предлагает свои условия для получения каникул. К примеру, в Сбербанке можно получить отсрочку платежей на целый год при рождении у семейной пары ребенка.

Необходимость оформления ипотечных каникул заключается в предотвращении начисления штрафов и пеней за просроченные платежи. При их наличии происходит порча кредитной истории – это выступает препятствием в получении последующих кредитов или ипотеки.

Есть следующие варианты оформления ипотечных каникул:

• Погашение процентов – способ погашения кредита преобразовывается в уплату только процентов. Тело кредита остается неизменным.
• Перерасчет платежей – это частичная уплата процентов и тела кредита по факту ежемесячного платежа. Сумма может быть снижена на половину, в результате чего аналогичным образом происходит погашение рассчитанных ранее значений – процентов и основного долга.
• Полная отсрочка платежей – разрешает временно не вносить платежи вовсе. Каждый банк устанавливает самостоятельно максимальные сроки – от трех месяцев до года.
• Увеличение срока ипотеки – то есть стандартная реструктуризация долга, которая предполагает увеличение сроков погашения кредита с повлекшим в результате уменьшением ежемесячных платежей.

Ипотечные каникулы имеют свои преимущества и недостатки. К положительным моментам относят:

• возможность не испортить кредитную историю;
• снижение финансовой нагрузки;
• отсутствие начисление пеней и штрафов.

К недостаткам относят возможное увеличение срока погашения задолженности, что нередко приводит к увеличению суммы выплаченных процентов. Поэтому решать, подавать ли заявление на отсрочку платежей или реструктуризацию, остается только заемщику. В этом вопросе также учитывают мнение созаемщика.

Кто может подавать заявление

Претендовать на ипотечные каникулы могут далеко не все заемщики, которые попали в затруднительное положение материального характера. Как уже было сказано выше, необходимо представить четкие доказательства, подтверждающие уважительную причину. Поэтому подать заявление могут следующие лица:

• которые потеряли работу – должно подтверждаться выпиской из трудовой книжки, дополнительно можно представить справку из центра занятости населения;
• которые оформили себе инвалидность 1 или 2 группы – потребуется представить справку об инвалидности;
• находившиеся на больничном в течение двух месяцев подряд и более – в этом случае нередко происходит снижение дохода (если человек работает менее 8 лет, он получает только 60-80% от среднего заработка);
• у которых доход снизился более чем на 30%, и выплаты превышают половины получаемой на данный момент заработной платы;
• увеличение количества иждивенцев – возможен перерасчет или полноценные каникулы, предусматривающие отсутствие платежей в течение определенного времени.

При этом следует учесть основные требования к заемщикам:

• сумма ипотечного кредита не должна быть более 15 миллионов рублей;
• жилье, приобретенное вследствие ипотечного кредитования, должно быть единственным;
• ранее не происходила смена условий ипотечного договора.

Зачастую заемщики жалуются на сотрудников банка, поскольку они не предлагают полной отсрочки платежей, а проводят реструктуризацию долга. Ранее подобное было возможным, поскольку ипотечные каникулы устанавливались только самим руководством кредитного учреждения и на усмотрение директора. Сейчас ситуация изменилась – со второго полугодия 2019 года стал действовать закон, на основании которого каждый банк должен представить полную отсрочку выплат по желанию клиента.

Особенности введенного законодательства

К началу второго полугодия 2019 года займы по ипотечному кредитованию достигли 7 триллионов рублей. Для сохранения банковской системы и представленной разновидности выдачи кредита Правительство России приняло решение об установлении каникул. Это касается тех людей, которые по каким-либо причинам столкнулись с финансовыми трудностями. В большей степени новый законопроект был принят для людей, потерявших работу, поскольку уровень безработицы граждан непреклонно растет.

Таким образом, Президент России подписал Федеральный Закон №76 1 мая 2019 года. Действовать он стал с 1 августа 2019 года, и на его основании которого все банки без исключения должны предоставлять отсрочку платежей сроком на максимальные полгода при желании заявителя оформить представленный вид ипотечных каникул.

Но не обошлось без пересмотра условий и требований относительно всей ситуации и заемщиков. В перечень обязательных для соблюдения факторов относят следующие моменты:

1. Ипотечное кредитование разрешает его оформление на покупку дополнительного жилья. В случае финансовых сложностей заемщик может получить полную отсрочку при условии, что жилье, купленное по ипотеке, единственное. В остальных случаях используют любой другой вид снижения ежемесячных выплат.
2. Можно воспользоваться только один раз льготным периодом – условие распространяется на одно ипотечное кредитование. По факту его закрытия заемщик может оформить еще кредит на покупку жилья. Ее право на использование льготного периода восстанавливается.
3. Максимальная сумма кредитования была установлена на уровне 15 миллионов рублей. Но это не значит, что люди, которые взяли кредит большей суммой, не могут претендовать на каникулы или реструктуризацию долга.
4. Можно выбрать любой период каникул, но не более полугода. Если финансовое положение у заемщика улучшается, ему следует подать заявление на прекращение отсрочки или с просьбой вернуть прежние условия погашения задолженности.
5. Каникулы можно оформить даже на кредиты, которые были оформлены до 2019 года.
6. В случае предоставления льготного периода банк не может отобрать у заемщика жилье или требовать от него ежемесячных выплат. Заемщик также остается собственником недвижимости, находящейся в обременении у банка.
7. Чтобы получить отсрочку платежей или иной вид ипотечных каникул, необходимо подать заявление в банк, а также представить документы, подтверждающие финансовые проблемы.
8. Заемщик вправе самостоятельно выбрать вид каникул – не платить вовсе или указать возможную сумму для ежемесячных выплат. В первом случае подают заявление с указанием просьбы на предоставление отсрочки платежа. Во втором случае претендуют на реструктуризацию долга.
9. Подать заявление можно в любое время погашения задолженности. Даже если заемщику осталось выплатить последние два платежа, но он оказался в затруднительной денежной ситуации, ему не могут отказать в предоставлении отсрочки на максимальные 6 месяцев.
10. В случае предоставления отсрочки платежа или реструктуризации долга сотрудники банка составляют новый график платежей. Как только льготный период закончится, выплаты будут осуществляться по новому графику – возможно, здесь изменится сумма ежемесячных платежей.
11. Заявитель может внести сумму, которая должна была быть выплачена за период отсрочки платежа, при наличии на это возможностей. В этом случае размер ежемесячных платежей не будет изменено, и срок погашения кредита не увеличится.

Это только основные условия, которые имеются в действующем законодательстве. Банки могут установить дополнительные привилегии для своих заемщиков.

Документы для оформления

Для оформления ипотечных каникул необходимо обратиться в банк с предоставлением следующего пакета документов:

• выписка из ЕГРН – должна подтверждать, что иного жилья в собственности заемщика и созаемщика не существует;
• справка о постановке заемщика на учет в центре занятости населения – необходима в случае, если должник остался без работы;
• справка об инвалидности при условии, что заемщик стал инвалидом 1 или 2 группы;
• лист нетрудоспособности, если причиной подачи заявления на предоставление отсрочки является больничный более 2 месяцев подряд;
• свидетельство о рождении ребенка – необходима для подтверждения увеличения количества иждивенцев (действует и при условии, если семья усыновила ребенка или оформила опекунство на несовершеннолетнего или недееспособного гражданина);
• справка 2-НДФЛ за идущий год и предыдущий – необходим документ для подтверждения снижения доходов;
• кредитный договор, заключенный ранее с банком – подтверждает отсутствие ранее измененных условий ипотечного кредитования.

При обращении в банк пишут заявление по предложенному образцу или в распечатанном бланке.

Как оформить отсрочку

В оформлении отсрочки от кредитного учреждения необходимо соблюсти определенную последовательность действий, что представляется следующим образом:

1. Необходимо обратиться в банк вместе с паспортом и представленным выше пакетом документов. Если в договоре указано несколько созаемщиков, требуется личное присутствие каждого. Если кто-то не может лично посетить кредитное учреждение, он может составить нотариально заверенное согласие на подачу заявления для отсрочки платежа.
2. В банке по факту обращения пишут заявление, которое регистрируется сотрудником учреждения и руководством.
3. Далее у руководства кредитного учреждения есть 5 рабочих дней, в течение которых рассматривается заявка и принимается решение.
4. Если все требования со стороны заемщика соблюдены, банк принимает положительное решение относительно отсрочки платежа.
5. Если условия и требования со стороны заемщика не соблюдены, но ситуация действительно отличается от финансовых возможностей ранее, банк может предложить иной вид ипотечных каникул. В большинстве случаев принимают решение о реструктуризации долга с увеличением срока погашения долга.

Если в течение 10 рабочих дней со дня подачи заявления банк не одобряет заявку без указания веских причин, удовлетворяющих законодательным требованиям, отсрочка наступает автоматически со дня принятия документов сотрудником кредитного учреждения.

Отличие от реструктуризации

Большинство кредитных учреждений, ссылаясь на устаревшие законодательные нормы, отказывают в полной отсрочке погашения платежей, предлагая реструктуризацию. Реструктуризация – это перерасчет значения ежемесячных выплат, где предусматривается их уменьшение вследствие увеличенного срока погашения. Необходимо отличать представленные понятия.

В список видов ипотечных каникул входят реструктуризация и отсрочка платежа в полной мере на определенный срок. Это две совершенно различные процедуры, которые необходимо отличать и требовать от сотрудников банка именно отсрочки платежа при необходимости. Соглашаться на реструктуризацию при подаче заявления не отсрочку нельзя. Если банк отказывает, требуется запросить письменный отказ, с которым обращаются к вышестоящему руководству или вышестоящие инстанции.

Ипотечное кредитование – наиболее доступный способ приобретения жилплощади молодым семьям и просто гражданам России. Но при возникновении финансовых проблем внесение ежемесячных ипотечных взносов становится невозможным. В таком случае на помощь придет действующее российское законодательство, а именно ипотечные каникулы, которые со второго полугодия 2019 года становятся обязательными для предоставления во всех банках.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, который предоставляется ипотечным заемщикам вследствие возникших материальных трудностей. Важно условие в представленной процедуре – это предоставление доказательств финансовых проблем. В качестве доказательной базы выступают документы, подтверждающие увольнение с предприятия или рождение больного ребенка. Каждый банк предлагает свои условия для получения каникул. К примеру, в Сбербанке можно получить отсрочку платежей на целый год при рождении у семейной пары ребенка.

Необходимость оформления ипотечных каникул заключается в предотвращении начисления штрафов и пеней за просроченные платежи. При их наличии происходит порча кредитной истории – это выступает препятствием в получении последующих кредитов или ипотеки.

Есть следующие варианты оформления ипотечных каникул:

• Погашение процентов – способ погашения кредита преобразовывается в уплату только процентов. Тело кредита остается неизменным.
• Перерасчет платежей – это частичная уплата процентов и тела кредита по факту ежемесячного платежа. Сумма может быть снижена на половину, в результате чего аналогичным образом происходит погашение рассчитанных ранее значений – процентов и основного долга.
• Полная отсрочка платежей – разрешает временно не вносить платежи вовсе. Каждый банк устанавливает самостоятельно максимальные сроки – от трех месяцев до года.
• Увеличение срока ипотеки – то есть стандартная реструктуризация долга, которая предполагает увеличение сроков погашения кредита с повлекшим в результате уменьшением ежемесячных платежей.

Ипотечные каникулы имеют свои преимущества и недостатки. К положительным моментам относят:

• возможность не испортить кредитную историю;
• снижение финансовой нагрузки;
• отсутствие начисление пеней и штрафов.

К недостаткам относят возможное увеличение срока погашения задолженности, что нередко приводит к увеличению суммы выплаченных процентов. Поэтому решать, подавать ли заявление на отсрочку платежей или реструктуризацию, остается только заемщику. В этом вопросе также учитывают мнение созаемщика.

Кто может подавать заявление

Претендовать на ипотечные каникулы могут далеко не все заемщики, которые попали в затруднительное положение материального характера. Как уже было сказано выше, необходимо представить четкие доказательства, подтверждающие уважительную причину. Поэтому подать заявление могут следующие лица:

• которые потеряли работу – должно подтверждаться выпиской из трудовой книжки, дополнительно можно представить справку из центра занятости населения;
• которые оформили себе инвалидность 1 или 2 группы – потребуется представить справку об инвалидности;
• находившиеся на больничном в течение двух месяцев подряд и более – в этом случае нередко происходит снижение дохода (если человек работает менее 8 лет, он получает только 60-80% от среднего заработка);
• у которых доход снизился более чем на 30%, и выплаты превышают половины получаемой на данный момент заработной платы;
• увеличение количества иждивенцев – возможен перерасчет или полноценные каникулы, предусматривающие отсутствие платежей в течение определенного времени.

При этом следует учесть основные требования к заемщикам:

• сумма ипотечного кредита не должна быть более 15 миллионов рублей;
• жилье, приобретенное вследствие ипотечного кредитования, должно быть единственным;
• ранее не происходила смена условий ипотечного договора.

Зачастую заемщики жалуются на сотрудников банка, поскольку они не предлагают полной отсрочки платежей, а проводят реструктуризацию долга. Ранее подобное было возможным, поскольку ипотечные каникулы устанавливались только самим руководством кредитного учреждения и на усмотрение директора. Сейчас ситуация изменилась – со второго полугодия 2019 года стал действовать закон, на основании которого каждый банк должен представить полную отсрочку выплат по желанию клиента.

Особенности введенного законодательства

К началу второго полугодия 2019 года займы по ипотечному кредитованию достигли 7 триллионов рублей. Для сохранения банковской системы и представленной разновидности выдачи кредита Правительство России приняло решение об установлении каникул. Это касается тех людей, которые по каким-либо причинам столкнулись с финансовыми трудностями. В большей степени новый законопроект был принят для людей, потерявших работу, поскольку уровень безработицы граждан непреклонно растет.

Таким образом, Президент России подписал Федеральный Закон №76 1 мая 2019 года. Действовать он стал с 1 августа 2019 года, и на его основании которого все банки без исключения должны предоставлять отсрочку платежей сроком на максимальные полгода при желании заявителя оформить представленный вид ипотечных каникул.

Но не обошлось без пересмотра условий и требований относительно всей ситуации и заемщиков. В перечень обязательных для соблюдения факторов относят следующие моменты:

1. Ипотечное кредитование разрешает его оформление на покупку дополнительного жилья. В случае финансовых сложностей заемщик может получить полную отсрочку при условии, что жилье, купленное по ипотеке, единственное. В остальных случаях используют любой другой вид снижения ежемесячных выплат.
2. Можно воспользоваться только один раз льготным периодом – условие распространяется на одно ипотечное кредитование. По факту его закрытия заемщик может оформить еще кредит на покупку жилья. Ее право на использование льготного периода восстанавливается.
3. Максимальная сумма кредитования была установлена на уровне 15 миллионов рублей. Но это не значит, что люди, которые взяли кредит большей суммой, не могут претендовать на каникулы или реструктуризацию долга.
4. Можно выбрать любой период каникул, но не более полугода. Если финансовое положение у заемщика улучшается, ему следует подать заявление на прекращение отсрочки или с просьбой вернуть прежние условия погашения задолженности.
5. Каникулы можно оформить даже на кредиты, которые были оформлены до 2019 года.
6. В случае предоставления льготного периода банк не может отобрать у заемщика жилье или требовать от него ежемесячных выплат. Заемщик также остается собственником недвижимости, находящейся в обременении у банка.
7. Чтобы получить отсрочку платежей или иной вид ипотечных каникул, необходимо подать заявление в банк, а также представить документы, подтверждающие финансовые проблемы.
8. Заемщик вправе самостоятельно выбрать вид каникул – не платить вовсе или указать возможную сумму для ежемесячных выплат. В первом случае подают заявление с указанием просьбы на предоставление отсрочки платежа. Во втором случае претендуют на реструктуризацию долга.
9. Подать заявление можно в любое время погашения задолженности. Даже если заемщику осталось выплатить последние два платежа, но он оказался в затруднительной денежной ситуации, ему не могут отказать в предоставлении отсрочки на максимальные 6 месяцев.
10. В случае предоставления отсрочки платежа или реструктуризации долга сотрудники банка составляют новый график платежей. Как только льготный период закончится, выплаты будут осуществляться по новому графику – возможно, здесь изменится сумма ежемесячных платежей.
11. Заявитель может внести сумму, которая должна была быть выплачена за период отсрочки платежа, при наличии на это возможностей. В этом случае размер ежемесячных платежей не будет изменено, и срок погашения кредита не увеличится.

Это только основные условия, которые имеются в действующем законодательстве. Банки могут установить дополнительные привилегии для своих заемщиков.

Документы для оформления

Для оформления ипотечных каникул необходимо обратиться в банк с предоставлением следующего пакета документов:

• выписка из ЕГРН – должна подтверждать, что иного жилья в собственности заемщика и созаемщика не существует;
• справка о постановке заемщика на учет в центре занятости населения – необходима в случае, если должник остался без работы;
• справка об инвалидности при условии, что заемщик стал инвалидом 1 или 2 группы;
• лист нетрудоспособности, если причиной подачи заявления на предоставление отсрочки является больничный более 2 месяцев подряд;
• свидетельство о рождении ребенка – необходима для подтверждения увеличения количества иждивенцев (действует и при условии, если семья усыновила ребенка или оформила опекунство на несовершеннолетнего или недееспособного гражданина);
• справка 2-НДФЛ за идущий год и предыдущий – необходим документ для подтверждения снижения доходов;
• кредитный договор, заключенный ранее с банком – подтверждает отсутствие ранее измененных условий ипотечного кредитования.

При обращении в банк пишут заявление по предложенному образцу или в распечатанном бланке.

Как оформить отсрочку

В оформлении отсрочки от кредитного учреждения необходимо соблюсти определенную последовательность действий, что представляется следующим образом:

1. Необходимо обратиться в банк вместе с паспортом и представленным выше пакетом документов. Если в договоре указано несколько созаемщиков, требуется личное присутствие каждого. Если кто-то не может лично посетить кредитное учреждение, он может составить нотариально заверенное согласие на подачу заявления для отсрочки платежа.
2. В банке по факту обращения пишут заявление, которое регистрируется сотрудником учреждения и руководством.
3. Далее у руководства кредитного учреждения есть 5 рабочих дней, в течение которых рассматривается заявка и принимается решение.
4. Если все требования со стороны заемщика соблюдены, банк принимает положительное решение относительно отсрочки платежа.
5. Если условия и требования со стороны заемщика не соблюдены, но ситуация действительно отличается от финансовых возможностей ранее, банк может предложить иной вид ипотечных каникул. В большинстве случаев принимают решение о реструктуризации долга с увеличением срока погашения долга.

Если в течение 10 рабочих дней со дня подачи заявления банк не одобряет заявку без указания веских причин, удовлетворяющих законодательным требованиям, отсрочка наступает автоматически со дня принятия документов сотрудником кредитного учреждения.

Отличие от реструктуризации

Большинство кредитных учреждений, ссылаясь на устаревшие законодательные нормы, отказывают в полной отсрочке погашения платежей, предлагая реструктуризацию. Реструктуризация – это перерасчет значения ежемесячных выплат, где предусматривается их уменьшение вследствие увеличенного срока погашения. Необходимо отличать представленные понятия.

В список видов ипотечных каникул входят реструктуризация и отсрочка платежа в полной мере на определенный срок. Это две совершенно различные процедуры, которые необходимо отличать и требовать от сотрудников банка именно отсрочки платежа при необходимости. Соглашаться на реструктуризацию при подаче заявления не отсрочку нельзя. Если банк отказывает, требуется запросить письменный отказ, с которым обращаются к вышестоящему руководству или вышестоящие инстанции.