Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

27 июня 2019 года

Молодые семьи нуждаются в отдельном жилье, особенно если появляются дети. Старшее поколение при совместном проживании нередко вмешивается во взаимоотношения супругов и не всегда подобные вмешательства проходят бесследно.

Ипотека, хоть и является долговременным обременением, помогает решать жилищный вопрос любой семье быстро и достаточно эффективно. В Пермском крае кредитные организации предлагают различные варианты ипотечного кредитования для желающих улучшить жилищные условия. К сожалению, для получения ипотеки требуется идеальная кредитная история, которая есть не у всех.

Что может испортить кредитную историю?

Основные причины плохой кредитной истории:

• просрочка платежей по взятым ранее кредитам, даже если она совсем небольшая, или регулярные задержки ежемесячных платежей;
• техническая ошибка банка при оформлении документации;
• личное мнение сотрудника банка при регистрации заявки на ипотеку;
• оформление банковского кредита по вашим документам при, например, утере паспорта;
• наличие незаконченных финансовых разбирательств с посторонними организациями;
• различные долги, которые должны были быть погашены по решению суда.

При наличии любой из этих причин в ипотеке будет отказано на законном основании. Однако из перечня видно, что не всегда причиной плохой кредитной истории является недобросовестность заемщика, в каждом конкретном случае информацию нужно уточнять и проверять. Помните, что исправление собственной кредитной истории – дело самого клиента, при возможных проблемах только от заемщика зависит чистота и достоверность индивидуальной КИ.

Возможные способы исправления кредитной истории

Для начала необходимо выяснить – на каком ресурсе хранится конкретная кредитная история, эту информацию можно найти на сайте Центробанка, туда и следует обращаться. Каждый имеет право бесплатно получить выписку один раз в год. Если предыдущий кредит был погашен, рекомендуется проверить свою КИ через 1,5-2 месяца во избежание банковских накладок. Обращаться в Бюро кредитных историй можно по почте письмом или телеграммой, непосредственно в офисе или через сайт кредитного партнера. Условия получения выписки при этом различаются, иногда услуга может быть платной, но важно, чтобы ваш запрос попал по адресу.

Ответить по запросу работники БКИ должны не позднее 3 дней, а при его получении клиент видит свой результат. Если итог не устраивает, выясняется причина плохой кредитной истории и последующие действия в соответствии с ней.

Поиск не очень крупной кредитной организации не федерального уровня

При просрочках платежей заемщиком для получения нового кредита основной задачей станет поиск не очень крупной кредитной организации не федерального уровня. Такие компании не всегда обращаются в БКИ, но при этом предоставляют более жесткие условия. В этих случаях нельзя рассчитывать на большую сумму, а процент будет выше, чем в крупных банках. Для увеличения шансов получения кредита можно использовать следующие аргументы:

• оговорить залог собственного движимого или любого другого имущества, если оно имеется;
• подтвердить кредитную состоятельность справкой с места работы со стажем более 6 месяцев;
• оформление займа с поручителем;
• при отсутствии официальной работы можно предоставить выписку со счета в банке на сумму не менее 50 000 рублей;
• оформление кредита в тех организациях, где заемщик получает заработную плату или различные пособия.

Кроме того, при подаче заявки лучше обращаться в несколько организаций, тем больше будет вероятность одобрения. Если причины просрочки были серьезными, нужно обратиться в банк с подтверждающими документами (увольнение, серьезное заболевание, внеплановая командировка), банк внесет соответствующие правки в кредитную историю. В Перми с проблемными клиентами работают несколько банков: Совкомбанк, Ренессанс-Кредит, Тинькофф Банк, Хоум Кредит. Для таких клиентов банковские организации могут потребовать дополнительное страхование жизни и здоровья.

Технические ошибки банка требуют исправления и внесения изменений в кредитную историю. Чаще банки при явной ошибке вносят коррективы сразу же после предоставления оснований для этого, на этот процесс уходит около месяца. Если банк отказывает по каким-либо причинам, а документы, оправдывающие заемщика, имеются, придется обращаться в суд. Статистики по исходам таких дел нет, из практики клиент обычно выигрывает суд и его кредитную историю банк поправляет.

Возможные причины плохой кредитной истории

Существует несколько причин, при которых заемщик мог попасть в стоп-лист банков, даже не допуская просрочек по предыдущим кредитам.

Оценка сотрудника

Мнение сотрудника банка при обращении за займом учитывается, если клиент вел себя неуравновешенно при обращении, или были признаки алкогольного опьянения, или сопровождающие его лица громко шумели. Во всех этих случаях такое мнение субъективно, поэтому удельный вес его незначителен, и история портится временно. Во избежание подобных эксцессов нужно помнить о такой возможности и продумывать поведение, внешний вид при оформлении заявления, да и вести себя лучше цивилизованно.

Жительница Перми Наталья рассказывает: «В одном из офисов в Перми при обращении мне отказали, так как вошедший следом мой молодой человек стал шумно выяснять отношения со мной в офисе банка. Я была возмущена, и, естественно, не согласилась с таким решением, но при обращении к руководству банка и предоставлении всех необходимых документов конфликт был исчерпан и кредит оформлен».

Мошенничество

Мошеннические действия с личными документами от имени заемщика также могут подпортить кредитную историю, поэтому важно предотвратить их потерю. Если это все же произошло, необходимо как можно быстрее произвести следующие действия:

• обратиться в органы внутренних дел с заявлением об утере документов и получить от них письменное подтверждение обращения;
• написать заявление в судебные инстанции о признании договора займа недействительным и также иметь на руках подтверждение этого визита;
• проинформировать банк о создавшейся ситуации и начать переговоры.

Иногда банки идут навстречу клиенту и после внутренних уточнений сами убирают ложную информацию. К сожалению, судебные разбирательства по подобным делам могут длиться до года, но и вероятность положительного исхода достаточно велика. После благополучного завершения процесса реализуется уже судебное решение об удалении банком из кредитной истории недостоверной информации, а БКИ об изменении кредитной истории.

Претензии к заявителю

Любые финансовые претензии к заявителю со стороны различных организаций могут испортить его кредитную историю и это необязательно кредиты. Алименты на несовершеннолетних детей, автомобильные штрафы, даже долги по услугам ЖКХ закроют дверь на получение ипотечного кредита. Перед обращением в банк необходимо самому проверить все неоплаченные счета, состояние кредитных карт и, кстати, их количество. При большом количестве кредиток даже регулярные погашения их могут вызвать ненужные вопросы и уменьшить вероятность получения займа.

Житель Пермской области Кирилл вспоминает: «Я обратился в банк с заявлением о предоставлении ипотечного кредита, при изучении моей кредитной истории высветилась информация о многочисленных штрафах за нарушение правил дорожного движения, при этом квитанции по почте я не получал. После отказа банка мне пришлось найти и оплатить имеющиеся штрафы, после чего было получено положительное решение по кредиту на основании справки об отсутствии задолженностей».

Если решение суда по возмещению каких-либо средств вступило в силу, банки откажут в новом кредите.

Бывший руководитель одной из организаций Перми был признан виновным в превышении должностных полномочий при закупках для нужд учреждения, и решением суда его обязали выплачивать нанесенный материальный ущерб. Ежемесячная сумма была небольшая, об удержании мужчина забыл или не придал этому факту значения. При обращении за получением кредита ему было отказано на основании неисполненного в полном объеме решения суда.

Можно попытаться исправить свою кредитную историю взятием небольшого кредита с коротким сроком действия и вовремя его погасить.

Поскольку в Бюро кредитных историй хранится информация обо всех кредитах – бывших и настоящих, наличие дополнительного закрытого в срок кредита будет играть на руку заемщику и при всех прочих может сыграть на руку.

Таким образом, кредитную историю лучше не портить, нежели прикладывать неимоверные физические и финансовые усилия для ее исправления. Из практики не более 3% заемщиков попадают в черные списки по вине сторонних лиц, поэтому важно при необходимости в оформлении займа уточнять собственную кредитную историю.

Альтернативные варианты решения проблемы

Помимо исправления существующей кредитной истории можно попробовать другие варианты займов:

• временная аренда жилья с дальнейшей возможностью выкупа, в этом случае заемщик будет платить не только стоимость жилья, но и стоимость аренды, что потребует значительных финансовых вложений;
• для военнослужащих приемлем вариант военной ипотеки, при этом частично финансирование берет на себя госбюджет, но наличие определенного залога, адекватного дохода подразумеваются, как и надежные поручители;
• нецелевой заем в банке, средства от которого можно потратить на что угодно, в том числе на приобретение жилья, но ставки кредитных организаций в этом случае, как правило, выше ипотечных;
• если заемщик имеет хорошо доходную работу и ценен как специалист, не исключен вариант оформления займа для приобретения жилья на работе; но руководство может пойти навстречу только весьма нужному сотруднику, да и при смене места работы долг нужно будет выплатить;
• жилищные кооперативы, в которых условия незначительно отличаются от ипотечных.В Перми существует несколько подобных вариантов и часть изних работает на протяжении многих лет с различными условиями и уставными требованиями: накопление паев с возможностью их возвращения, использование материнского капитала, вложение привлеченных финансов в объекты недвижимости и реальная возможность стать собственником жилья;
• похожий вариант – ипотека от застройщика жилья, при этом организация выдает кредит на строящиеся квартиры, заинтересована в клиентах и привлечении средств, условия зачастую лучше ипотеки, однако внешние риски, безусловно, существуют, и абсолютной гарантии никто не даст.

Кроме вполне легальных способов поправить историю и получить кредит, в сети предлагаются различные варианты удаления кредитной истории или ее коррекция другими лицами. Стоит ли связываться с подобными предложениями? В основе таких объявлений могут быть следующие варианты.

Сомнительные варианты исправления кредитной истории

А вот еще несколько вариантов исправления плохой кредитной истории, однако ими стоит пользоваться только на свой страх и риск.

1. Так называемый “продвинутый” специалист предлагает убрать информацию из общего БКИ. Однако Федеральная база кредитных историй имеет много степеней защиты, и вероятность успеха оттакого действия сводится к нулю, при этом услуги оказываются за определенную плату.
2. От имени клиента оформляется запрос о якобы имеющихся неточностях в кредитной истории. На время разбирательства документы извлекаются из общей базы данных. Если в это время подать заявку на ипотеку, сведений о проблемах в БКИ не будет и кредит могут оформить.
3. Информацию, порочащую заемщика как плательщика, предлагают вывести из досье. Услуга эта не бесплатная, а вероятность полного удаления информации в БКИ минимальная. Могут быть удалены сведения о бывших просрочках, их количестве и времени задержки платежей.

Подобные варианты используют мошенники с финансовой выгодой для себя, а клиент в будущем может стать сообщником и подвергнуться преследованиям судебной системы, и вместо улучшения КИ получить занесение в черный список. Испортить кредитную историю, к сожалению, можно быстро, а восстановить доброе имя достаточно проблематично.

Таким образом, получить ипотеку с плохой кредитной историей вполне реально, описанных вариантов достаточно. Необходимо понимать, что закредитованность населения растет, и при многих из возможных вариантов финансовая зависимость от кредитных организаций будет только увеличиваться. Если в перспективе есть вероятность увеличения дохода, это не критично, если же этого нет, еще раз желательно проанализировать ситуацию и решить для себя так ли уж необходим дополнительный заем, который дополнительной нагрузкой ляжет на плечи.